2.Накопительная страховка - инвестиция в будущую пенсию. Хорошо быть молодым Людмила Коваль Ведомости 05 сентября 2003

Одна пенсия на двоих.


Но этим варианты
страхования будущих
пенсионеров не
исчерпываются.
Страховщики придумали
массу модификаций срочных
и пожизненных пенсий. К
примеру, договор можно
составить так, что после
смерти пенсионера его
наследники или другие лица,
которых он выбрал,
получают разовую выплату,
размер которой зависит от
возраста умершего. Если
пенсионер умирает, скажем, в
80 лет, разовая выплата
наследникам составляет $ 10
000 , в 90 лет - $3000 и т. п.
Размер выплаты может быть
и фиксированным -
например, равняться
годовой пенсии умершего.


Еще одна услуга -
пожизненная пенсия с
гарантированным периодом
выплат: клиент получает
пенсию до конца жизни, а
если умирает ранее
установленного в договоре
срока, например 10 лет (но
после начала выплаты
пенсии!), страховщик все
равно продолжает платить
пенсию до окончания
периода - но наследникам
клиента. Правда, период
обязательной выплаты
пенсии заметно увеличивает
стоимость страхования,
предупреждает Алексей
Храпов из Страхового дома
ВСК.


Некоторые компании
предлагают семейным парам
очень популярные на Западе
наследуемые пенсии. При
этом "пожизненно"
застрахованы оба супруга, а
пенсия постоянного размера
выплачивается до тех пор,
пока жив хотя бы один из
них, и прекращается только
после смерти обоих супругов.


Платные приложения.


Страхование имеет одно
важное преимущество перед
всеми иными способами
пенсионных накоплений: в
договор можно включить
страхование на случай смерти
до наступления пенсионного
возраста. Тогда страховая
компания выплатит его
наследникам
зафиксированную в
договоре сумму, причем
весьма крупную.


Жизнь человека обычно
страхуется на сумму,
сопоставимую с его доходом
за несколько лет. При этом
страховка, как и любые
выплаты по случаю смерти,
не облагается налогом
независимо от срока,
прошедшего с момента
заключения договора.


В договоре можно
предусмотреть также потерю
дохода и потерю
трудоспособности в
результате несчастного
случая или по другой
причине, добавляет
Мартынова из
"АльфаСтрахования".
Естественно, такое
дополнение стоит денег. В
частности, включение в
договор риска "смерть по
любой причине" в период
накопления может
увеличить стоимость
страховки на 5 - 15%.


Если пенсионная программа
предусматривает страхование
на случай смерти на крупную
сумму - к примеру, свыше $
100 000 , - клиенту скорее
всего придется за свой счет
пройти медосмотр в клинике,
которую выберет страховая
компания. При страховании
жизни на сумму в несколько
десятков тысяч долларов,
как правило, достаточно
справки о состоянии
здоровья клиента,
заверенной заведующим
районной поликлиникой.


"Страховка позволяет мне не
только накопить
дополнительные деньги к
старости, но и обеспечить
достойное существование
моей семье, если со мной
случится какое-то несчастье,
- говорит Антон Бочаров,
заместитель гендиректора
"СибТЭКинвеста", купивший
полис накопительного
страхования. - Когда я
разобрался в тонкостях
страхования жизни, я
поразился, насколько оно
хорошо подходит для
долгосрочных накоплений".


Возможности
накопительного страхования
гораздо шире, чем
банковский вклад и личный
счет в пенсионном фонде,
соглашается директор по
развитию НПФ "Гарантия"
Вадим Логинов,
воспользовавшийся всеми
тремя этими способами
инвестирования.


Можно передумать.


Однако, несмотря на
разнообразие страховых
накопительных схем и
налоговые льготы,
пенсионное страхование
пока мало востребовано
населением. Как правило,
люди задумываются о
пенсии незадолго до ее
наступления, когда копить
на пенсию уже поздно или
дорого. Кроме того, как
отмечает Тапинская из
"Энергогаранта", пенсионное
страхование - это не самый
выгодный способ вложения
денег, так как по доходности
(3 - 5% ) страховым
компаниям не угнаться ни за
инвестиционными фондами,
ни за банками.


Действие договора
пенсионного страхования
можно прекратить досрочно
(выкупить) - до наступления
пенсионного возраста. Если к
этому моменту клиент успел
уплатить все
предусмотренные взносы,
ему вернут накопленные
средства за вычетом
расходов страховой
компании и налога на
доходы физического лица.
При этом налог по ставке
13% страховая компания
будет взимать с разницы
между причитающейся к
выплате суммы и
уплаченными взносами.


КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ
КОМПАНИЮ: Договор
пенсионного страхования
заключается на длительный
срок, поэтому главное -
чтобы компания дожила до
вашей пенсии. Сами
страховщики считают
единственным показателем
устойчивости компании
длительный срок успешной
работы.


Неспециалисту не под силу
самостоятельно оценить
финансовое состояние и
надежность страховщика.
Поэтому необходимо навести
справки о приглянувшейся
ему компании, например
опросив знакомых,
страховавшихся в ней.
Важны также имидж
компании, ее репутация на
рынке, наличие сведений о
недобросовестном
поведении в отношении
клиентов. В офисе компании
нужно поинтересоваться
сроком ее работы,
учредителями, размером
уставного капитала,
наличием лицензии Минфина
на долгосрочное
страхование жизни. Они
выдаются компаниям,
собственные средства
которых превышают 150
млн руб.


Заместитель директора
департамента региональных
страховых программ СК
"Энергогарант" Ольга
Тапинская утверждает, что
компании, серьезно
занимающиеся
накопительным
страхованием жизни,
предлагают широкий спектр
продуктов, позволяющих
выбрать любую
периодичность получения
пенсии и внесения взносов,
любые сроки накопления и
получения пенсии.


Кроме того, они обычно
перестраховывают крупные
суммы по рисковому
страхованию жизни. "Если же
компания упорно
навязывает одну-
единственную пенсионную
схему, значит, у нее нет
серьезных специалистов, она
занимается страхованием
пенсий от случая к случаю, и
размещать деньги в такой
компании не стоит", - говорит
Тапинская.